주택 보험에서는 보험사가 계약 체결 시 약정된 조건에 따라 손해를 보상합니다. 사고는 가능한 한 빨리 신고해야 하며, 때로는 보험사 외에 관련 기관에도 신고해야 할 수 있습니다. 손해를 경감하기 위해 조치를 취해야 하지만, 보험사가 현장 조사 전까지 손해 상황을 재구성할 수 있어야 합니다. 분쟁이 발생할 경우, 법원 외에도 금융 중재위원회와 한국은행이 해결을 도와줄 수 있습니다.

보험과 관련된 흔한 오해 중 하나는 보험이 모든 손해에 대해 금전적 지원을 제공한다고 믿는 것입니다. 실제로 보험 계약에 따라 모든 손해에 대해 보험사가 지급할 의무가 있는 것은 아닙니다. 민법에 따르면 보험사는 보험 계약에서 정한 위험에 대해 보장을 제공해야 하며, 보험 사고 발생 후 계약에서 정한 방식과 범위 내에서 서비스를 제공해야 합니다. 보험 가입자는 이에 대한 대가로 보험료를 지불해야 합니다. 보험사의 서비스 의무와 지급 의무를 발생시키는 보험 사고는 계약의 조건에 따라 정의됩니다. 계약 체결 시와 사고 발생 시에 계약에서 어떤 손해를 보험 사고로 규정했는지를 먼저 확인하는 것이 중요합니다. 이러한 사고는 일반적인 용어와 다를 수 있으며, 예를 들어, 모든 폭풍에 의해 발생한 손해가 폭풍 보험 사고로 간주되는 것이 아니라 보험 약관에 명시된 바람의 속도가 54km/h를 초과하는 경우에만 해당됩니다.

손해가 발생한 경우, 보험 가입자는 이를 보험사에 반드시 신고해야 합니다. 신고 기한은 계약에 따라 다르지만 일반적으로 2-8일 이내입니다. 보험 가입자는 보험사가 사고와 상황을 조사할 수 있도록 허용해야 하며, 손해액 산정을 위해 필요한 정보를 제공해야 합니다. 특정 손해의 경우, 해당 관할 기관에 신고하는 것이 보험 서비스의 전제 조건일 수 있으며, 이 신고 사실을 보험사에 증명해야 합니다. 예를 들어, 화재나 폭발은 소방서에, 도난이나 강도는 경찰에 신속히 신고해야 합니다. 신고 지연이나 필요한 정보 부족으로 보험사가 중요한 사실을 파악할 수 없게 되면, 보험사는 서비스 제공을 면할 수 있습니다.

간단한 손해나 소액의 손해는 보험사가 전화로 간편히 처리할 수 있는 경우가 있지만, 대개는 현장 조사를 진행하여 손해 상황을 문서화하고 손해 규모를 결정합니다. 현장 조사의 기한은 계약에 따라 다르지만 일반적으로 5일 이내입니다. 많은 보험사는 외부의 전문 손해 평가 회사를 이용하여 조사를 진행합니다. 이 평가사는 손해의 법적 근거와 금액을 최종적으로 결정할 권한이 없으며, 보험사에 제안만 할 수 있습니다. 보험사는 이 제안에 따라 서비스 요청을 심사할 권한을 가집니다.

손해 발생 후 보험 가입자는 손해를 경감할 수 있는 한도 내에서만 손해 상황을 변경할 수 있으며, 이 기간 내에 필요한 조치를 취해야 합니다. 예를 들어, 파이프 누수 사고의 경우 추가적인 손해를 방지하기 위해 파손된 파이프를 수리해야 하지만, 교체된 부품이나 수리 장소를 숨겨서는 안 됩니다. 손해 상황과 경감 조치를 자세히 사진으로 기록하는 것이 좋습니다. 이는 향후 분쟁이나 증명 문제를 예방하는 데 도움이 됩니다.

보험사는 손해를 경감하는 데 필요한 비용을 보상하지만, 손해 경감 조치가 효과적이지 않았더라도 보험사는 비용을 보상합니다. 손해가 보험 사고 외의 원인이나 기술적 결함, 유지보수 부족 등의 영향으로 발생한 경우, 보험사는 보험 사고에 기인한 손해만 보상합니다. 보험 가입자가 손해 경감을 하지 않은 경우, 보험사는 보상 의무에서 면제되거나 보상 금액을 줄일 수 있습니다.

손해는 주택이나 재산의 부분적 손해일 경우, 보험사는 수리 비용을 보상합니다. 전체 손해일 경우, 일반적으로 건물의 재건축 비용을 보상합니다. 손해를 평가할 때는 손해가 발생한 건물과 동일한 크기와 품질, 자재를 사용하는 건물의 복원 비용을 기준으로 합니다. 재산 손해의 경우, 보험사는 손해 발생 시점의 새 상태에서의 구입 가치를 보상합니다. 보상 금액 및 산정 방식은 특정 보험 계약의 조건에 따라 다를 수 있으며, 법적으로 부가세는 관련 청구서에 명시된 경우에만 보상됩니다. 청구서가 없는 경우, 세금은 지급되지 않습니다.

손해 보상 과정에서 분쟁이 발생하면, 고객은 보험사의 결정에 불만을 제기하고 재검토를 요청할 수 있습니다. 이 과정에서 보험사의 결정에 동의하지 않으면, 소비자 보호를 위한 절차를 한국은행이나 금융 중재 위원회에 요청하거나 법원에 소송을 제기할 수 있습니다.

한국은행의 소비자 보호 절차는 금융 소비자 보호 규정을 위반한 경우 시작할 수 있으며, 법적 또는 계약적 문제는 금융 중재 위원회에 제기할 수 있습니다. 금융 중재 위원회는 당사자 간 합의를 도출하려고 하며, 합의가 불가능할 경우 권고를 할 수 있습니다. 이 절차는 무료이며, 법적 대리인의 참여가 필수가 아닙니다. 중재 절차는 빠르게 진행되며, 90일 이내에 종료됩니다. 중재 결정은 법적 소송을 제한하지 않습니다.

고객은 요구 사항을 제출할 때, 대부분의 보험 계약이 민법에서 규정한 일반적인 소멸시효보다 짧은 기간(일반적으로 1-2년) 내에 소멸시효를 정하는 것을 주의해야 합니다. 따라서 이 기간 내에 요구 사항을 제출하지 않으면 이후 법적 절차를 통해 요구 사항을 주장할 수 없습니다.