적절한 보험을 선택하기 위해서는 우선 생명 보험의 구분을 이해하는 것이 중요합니다. 가장 간단한 구분 방법은 생명 보험이 크게 두 가지로 나뉜다는 것입니다: 하나는 피보험자의 사망 시에만 지급되는 보험과, 다른 하나는 주로 저축을 목적으로 하는 보험입니다.
후자는 실질적으로 장기 저축을 위한 것이며, 보통 월납을 통해 자산을 모으고 소정의 이자 수익을 기대합니다. 그러나 경우에 따라 자산 손실의 위험이 있을 수 있습니다. 이러한 보험에도 사망 시에 지급되는 사망 보장이 있지만, 그 금액은 일반적으로 몇 백만 포린트에 불과합니다. 이러한 보험은 전통적인 의미에서 생명 보험으로 보지 않으며, 이번 블로그에서는 다루지 않습니다.
따라서 우리가 다루고자 하는 첫 번째 범주는 전통적인 생명 보험으로, 위험 생명 보험이라고 합니다. 이러한 보험에는 다양한 옵션이 있지만, 주요 서비스는 사망 시에 지급됩니다. 이러한 보험은 고대 로마 시대에도 장례 보조금의 형태로 존재했습니다.
오늘날의 현대 위험 생명 보험을 좀 더 자세히 살펴보겠습니다.
위에서 설명한 대로, 위험 생명 보험의 주요 위험 요소는 사망입니다. 사망이나 사망과 관련된 계획은 불쾌할 수 있지만, 피할 수 없는 것이므로 의식적으로 다루는 것이 좋습니다.
위험 생명 보험에서는 계약자와 피보험자가 있을 수 있습니다. 이 두 사람은 동일할 수도 있지만, 다를 수도 있습니다. 이전 블로그에서 계약자와 피보험자의 차이점을 설명했습니다. 생명 보험에서는 수익자라는 개념도 알아야 합니다.
수익자는 피보험자가 사망할 경우 보험금을 받는 사람입니다. 위험 생명 보험의 계약자는 보험료를 지불하고, 피보험자는 보험이 적용되는 사람입니다. 많은 경우 계약자와 피보험자는 동일합니다. 수익자는 일반적으로 자녀나 배우자입니다.
위험 생명 보험의 유용성 및 이점:
- 재정적 안정성 제공: 가족의 주요 생계 제공자가 비극적인 상황으로 인해 소득을 잃게 되면, 위험 생명 보험은 가족에게 큰 도움을 줄 수 있습니다. 일반적으로 이러한 보험은 수억 포린트의 보험금을 보장합니다. 개인이 체결한 위험 생명 보험의 보험금은 세금 면제되며, 유산의 일부가 되지 않습니다. 이는 유산 상속 시에 유산의 부담(부채)이 보험금을 빼앗아 가지 못하도록 하기 때문에 중요합니다.
- 대출 보장으로 사용 가능: 대부분의 대출 기관은 대출금에 대해 위험 생명 보험에 가입할 것을 요구합니다. 위험 생명 보험이 있으면, 가장 심각한 상황에서는 보험사가 대출금 잔액을 은행에 지급합니다. 이로 인해 상속인이 대출 상환을 계속할 수 없어 집을 떠나야 하는 일이 발생하지 않습니다.
위험 생명 보험의 추가 특징:
- 계약자가 보험금 액수(대개 수억 포린트 이상)와 보험 기간을 설정합니다. 위험 생명 보험의 대부분은 5, 10, 15 또는 심지어 20년 동안 유효합니다.
- 질병으로 인한 사망 시에는 보험금이 지급됩니다. 사고로 인한 사망 시에는 보험금이 달라질 수 있습니다. 모든 보험 계약과 마찬가지로 위험 생명 보험에도 제외 조항이 있습니다. 주요 제외 조항으로는 전쟁 상황, 극한 스포츠, 자살, 음주 운전, 전염병(팬데믹)이 있습니다. 하지만 대부분의 보험사는 코로나19 위험은 보장합니다.
계약자와 피보험자가 다를 경우, 수익자는 계약자와 피보험자가 함께 결정합니다. 보험 사건 발생 시(사망) 수익자가 보험금을 받습니다.
위험 생명 보험의 기본 보험료는 상대적으로 저렴하며, 보험 기간 동안 피보험자가 사망하지 않으면 보험금 없이 보험이 종료됩니다.
구체적인 예를 들어보겠습니다. 35세의 가장이 2천만 포린트의 보험금과 10년 기간의 보험에 가입한다고 가정할 때, 월 약 7천 포린트를 지불합니다. 10년 동안 총 약 85만 포린트를 지불하지만, 비극적인 사건이 발생하면 가족은 2천만 포린트를 받을 수 있습니다. 이 경우 지불한 보험료는 4만 2천 포린트입니다.
위험 생명 보험의 주요 정보는 다음과 같습니다:
- 많은 보험사에서는 사고 사망 시 보험금의 1.5배를 지급하고, 교통사고 사망 시에는 2배를 지급합니다.
- 중대한 사고로 인한 장애가 발생하면 보험금의 2배를 지급하는 보험사도 있습니다.
- 기본 보험 외에도 여러 보험사가 추가 비용으로 다양한 서비스를 제공합니다. 예를 들어, 암 발생 시 더 큰 일시금 지급, 고가의 진단 검사, 입원 일일 보상, 의료 지원 서비스 등이 있습니다.
이번 블로그에서는 보험의 중요성과 필요성을 강조하고자 합니다. 보험의 위험, 비용, 법적 해석은 전문 지식을 요구하며, 맞춤형 보험 선택이 필요합니다.